Як розрахувати відсотки за вкладом

Прибутковість будь-якого внеску залежить від декількох факторів: величина ставки, термін розміщення вкладу, а також порядок нарахування відсотків.

Іноді внесок з меншою ставкою може давати більший дохід, ніж внесок, у якого ставка вища. Пов'язано це з порядком нарахування відсотків за вкладом. Нарахування процентів може відбуватися одноразово наприкінці терміну дії договору або з деякою періодичністю, наприклад, кожен місяць або квартал.

До того ж кожен з варіантів може бути з капіталізацією або без неї. Капіталізація відсотків означає додавання нарахованих відсотків до початкової суми вкладу, в результаті чого в подальший період буде проводитися нарахування відсотків не тільки на суму вкладу, а й на відсотки попередніх періодів. У такому випадку мова йде про складний відсоток.

Підсумкова сума за вкладом при разовому нарахуванні відсотків наприкінці терміну дії договору без капіталізації відсотків являє собою сукупність вкладеної суми та фактичної прибутковості. Щоб розрахувати прибутковість депозитного вкладу:

• знайдіть частку днів, за які відбувається нарахування процентів (якщо місяць - то 28/ 29/30/31 день, якщо квартал - то 90/91/92 дні) до кількості днів у році;
• помножте отримане значення на суму вкладу і процентну ставку;
• розділіть твір на 100 і додайте внесену суму.

Розгляньмо приклад з нарахуванням складних відсотків

• сума вкладу - 100000 руб.;
• термін вкладу - 1 рік;
• нарахування відсотків кожен квартал;
• ставка - 12% річних;
• розділіть кількість днів у кварталі на кількість днів у році: 91/365=0,25;
• помножте це значення на вкладену суму і процентну ставку, розділіть на 100%: 100000×14×0,25/100=3500;
• помножте на кількість нарахувань і додайте первісну суму: 3500 ст.1 4 = 114000 руб.

Трохи складніше проводяться розрахунки для депозитів з можливістю поповнення. Якщо сума вкладу дорівнює 300000 руб., процентна ставка - 12%, термін вкладу - 1 рік, нарахування відбувається щокварталу, поповнення рахунку здійснюється щокварталу на 50000 руб., то:

• кількість поповнень дорівнює 3, загальна сума поповнень - 150000 руб.;
• для першого кварталу відсотки складуть 8975,34 руб.: 300000×0,12×91/365;
• для другого з урахуванням поповнення - 10471,23 руб.: (300000+50000)×0,12×91/365;
• для третього - 11967,12 руб.: (350000+50000)×0,12×91/365;
• для четвертого - 13463,01 руб.: (400000+50000)×0,12×91/365;
• загальна сума нарахованих відсотків - 44876,7 руб.;
• підсумкова сума до видачі на руки на кінець терміну дії договору дорівнює 494876,7 руб.

Багато банків на своїх офіційних сайтах пропонують скористатися депозитним калькулятором, щоб клієнту легше було зрозуміти, який дохід можливо отримати за тих чи інших умов (термін, сума, ставка, можливість поповнення, періодичність нарахування відсотків). Вести розрахунки за вищевказаними формулами можна і за допомогою звичайного калькулятора. Для більшої зручності скористайтеся редактором Excel, де можна створити таблицю, вставити потрібні формули і змінюючи вихідні дані, отримувати відповідні їм варіанти доходу.

У кожному договорі про банківський внесок описано умови дострокового розірвання договору. Найчастіше передбачається повернення відсотків за вкладом на користь банку.